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3 互联网金融会不会取代传统的银行业（第2页）

为什么扩展到个人支付领域，这个原本不是问题的问题就成了大难题了呢？

答案是：恐惧！即便在信用体系极其完善的美国，人们也需要通过PayPal这样的支付工具避开“点对点”可能造成的支付风险，为什么呢？答案是：恐惧！

从这个意义上讲，在互联网上阻碍人们尝试电子商务的最大障碍，不是技术本身的困难，而在于意识的思维定势，即恐惧，在于对交易的不可知的恐惧，对于自己财产可能遭受损失的恐惧。

不论是业界还是学界，已经达成共识：在经济全球化的大背景下，快速成长中的中国经济正在实现与国际市场的高度接轨，而真正制约其进一步腾飞的一个“透明天花板”或者短板来自于不完善的信用体系。我们一直没有建立与中国经济高速增长相适应的信用体系，信用产业则更落后。但是，要改变这种状况，绝非一日之功，更不是将几大银行的数据系统对接起来就能解决的简单问题，而是触及体制、文化乃至信仰领域的深层问题。

其实，即使在淘宝诞生之前，用户已经对网上购物这种新兴的消费方式表现出极大的兴趣，但是有一个致命的问题是绕不开的——如何实现网上资金流的安全支付？

如果这个问题得不到解决，买卖双方往往就会倾向于进行同城交易，这样就割裂了整个网上购物平台的整体性，使单个群体内可选择的商品减少，对网上交易的发展将是毁灭性的打击。其实对于这个问题，马云早已心知肚明。所以在很长的一段时间内，阿里巴巴的B2B仅仅是一种信息流的互动平台，而资金流一直是马云“激流勇退”的一个领域。

但是，淘宝成立之后，尤其是通过免费方式奠定了用户基础之后，马云觉得“试水”的时机到了。于是，仅仅在淘宝成立不到半年的时间，马云就不惜花重金为淘宝打造了一个独特的安全支付体系——支付宝。

第二，打造中国的“贝宝”。

2003年，马云决定在中国进军第三方支付领域的时候，美国已经有了一个强大的支付工具——PayPal（翻译成中文是“贝宝”），风靡整个西方。尽管这是一家在全世界都成功的公司和系统，在中国是不是也会面临“水土不服”的尴尬呢？

要回答这个问题，我们有必要对PayPal做一个简要介绍。

首先，PayPal的业务模式是一种典型的个人对个人的流程。也就是说，作为支付一方的买家的钱，会直接汇入卖家的账户。显然，这样的支付方式只能让买家处于弱势：如果卖家不认账（当然，在信用观念极其强烈的欧美国家，这种行为很少发生），一旦买方的款已经打出去，那可能就是“肉包子打狗”——有去无回了。

其次，PayPal没有严格的身份认证机制。用户在PayPal上的注册非常简单，只需要填写一份常用的电子邮件就可以了，完全不需要实名认证等关卡。有如此的漏洞，为什么PayPal还能够稳定地运行，并在西方国家备受欢迎呢？

显然，这是与西方国家的国情相关的。在欧美国家，有着和信用卡系统类似的非常严格的信用体系。无论买家还是卖家，只要被抓住一次不合规矩的行为，就会被列入黑名单，可能永远不能再使用PayPal。因此，在完善的信用体系和健全的法律体系支持下，很少有人会冒险，被打入“天牢”。

那么，中国不能实行这种刚性的严厉措施吗？答案也许是否定的。中国的商业文化传统从一开始就建立在交情、关系基础之上，存在很强的主观性。如果哪天一个买家仅仅是心情不好便“意气用事”，从而给了卖家不好的评价，或者说一次偶然的误操作导致了这种结果，那么就此便给卖家判了“死刑”，这显然是不公允的。

另外，由于消费习惯所致，信用卡在中国的普及率远远低于欧美发达国家。

至少在今后相当长的一段时间里，中国还将是一个以借记卡为主的银行卡消费市场，而“一卡通”式的付款方式显然在这个阶段还是不现实的。

综合以上种种因素，在考虑进入第三方担保支付领域的初期，马云就否定了照搬PayPal的做法，他决定设计一套符合中国消费习惯的支付系统。

在否定了PayPal的模式之后，马云最后确定了支付宝1。0版的基本模型：买家把钱汇到支付宝的虚拟账户中，由支付宝通知卖家买家的钱已经到账，可以发货。买家收到货物检查没有问题之后，通知支付宝，确认已经收货，可以付款。然后支付宝再将买家虚拟账户中的钱转移到卖家的虚拟账户中，卖家可以通过银行将钱取走。这就是支付宝1。0版本最基本的功能。

在2003年10月，淘宝网正式开通3个月之后，支付宝成为淘宝网推荐的支付手段。

第三，“安全支付年”与“银行攻坚战”。

2005年1月，马云在瑞士达沃斯参加世界经济论坛时，发表了一段精彩讲话。

当时，新华社对马云的讲话专门发了一篇新闻稿：昨日，在瑞士达沃斯参加2005年世界经济论坛的阿里巴巴CEO马云在会议上表示，2005年将是中国电子商务的安全支付年。不解决安全支付的问题，就不会有真正的电子商务可言。安全支付的问题一旦解决，电子商务将让阿里巴巴和淘宝网商踏踏实实地赚到钱。

马云在会议中表示，电子商务，首先应该是安全的电子商务，一个没有安全保障的电子商务环境，是无真正的诚信和信任可言的，而要解决安全问题，就必须先从交易环节入手，彻底解决支付问题。

两个月之后，马云的话开始应验了，他带领着支付宝一路“攻城掠地”。银联与支付宝正面交锋。

2005年3月2日，支付宝与中国工商银行达成战略合作伙伴协议，共同进军电子商务第三方支付平台。根据该协议，中国工商银行和阿里巴巴公司将在原有合作基础之上，进一步加强和拓展双方在电子商务支付领域的合作力度和范围，彻底解决困扰中国电子商务的支付瓶颈难题，把“支付宝”打造成最安全、最快捷、最普及的电子商务网络支付产品。

这也是当时国内四大银行唯一和电子商务网站签署的战略合作协议，并揭开了马云打响银行“攻坚战”的历史篇章。

3月16日，与工商银行签署战略合作协议后的第二周，马云再次亮相杭州，出席了支付宝公司与中国农业银行携手仪式的现场。在仪式上，马云宣布，支付宝公司与中国农业银行在B2B电子支付和个人网上支付领域携手，共同开拓电子商务时代的网上支付。

4月20日，“支付宝”与VISA国际组织最终达成战略合作协议。根据协议，VISA验证服务将于签约之日起正式应用于支付宝在线支付系统，而支付宝成为中国首家正式推出“VISA验证服务”的网上支付平台，国内外任何一张带有VISA标志的银行卡自即日起都可以使用支付宝。双方决定共同开创全球发展最快的中国电子商务在线支付市场，把VISA的支付品牌实力与支付宝丰富的电子商务客户资源相结合。