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3 网贷中的核心环节征信（第2页）

在客户画像的基础上，就可以开展有效的精准营销了。包括以下几个方面：第一，实时营销。就是根据客户的实时状态来进行营销。比如，某客户用信用卡购买孕妇产品，从而推测怀孕的概率并推荐孕妇喜欢的业务；或者将用户生活状态的改变，如换工作、购房、婚姻状态的改变等视为营销的机会。

第二，个性化推荐。银行及其他金融机构可以根据客户的喜好进行产品和服务的个性化推荐。比如，根据客户的年龄、资产规模、理财偏好等，对客户群体进行精准定位，分析他们各自潜在的金融服务需求，从而有针对性地推荐产品和服务。

第三，客户生命周期管理。包括新客户的获得、客户的流失及赢回等。比如，招商银行为了构建客户流失预警模型，对流失率前20%的客户发售高收益率的理财产品以进行挽留。

第四，交叉营销。对不同的产品和服务进行交叉推荐。比如，招商银行根据客户交易记录分析，有效识别小微企业客户，并用远程银行来实施交叉营销。

（3）风险管控

利用大数据进行风险管控，主要包括以下两个方面：第一，中小企业贷款风险评估，银行及其他金融机构可以通过企业客户的生产、流通、销售、财务等相关信息，结合大数据挖掘方法进行风险评估，量化企业信用额度，再有效发放中小企业贷款。

第二，实时欺诈交易识别和反洗钱分析。银行及其他金融机构可以利用持卡人的基本信息、交易记录、客户行为模式（如转账）等，结合智能规则引擎进行实时的交易反欺诈分析。

比如，摩根大通银行利用大数据技术追踪盗取客户账号或侵入自动柜员机（ATM）系统的罪犯；如IBM金融犯罪管理解决方案帮助银行利用大数据有效地预防与管理金融犯罪。

（4）运营优化

运营优化包括以下三方面的内容：第一，市场和渠道分析。通过大数据，银行及其他金融机构可以监控不同的市场推广渠道，尤其是网络渠道的推广质量，从而优化渠道。同时，也可以分析哪种渠道适合推广哪类金融产品或服务，从而进行渠道推广策略的优化。

第二，产品优化。银行及其他金融机构可以将客户转化为信息流，并分析客户的个性特征与风险偏好，更深层次地理解客户的习惯，智能化分析和预测客户的需求，从而推动产品优化。比如，兴业银行根据大数据分析，通过对还款数据挖掘比较区分优质客户，根据客户还款数额的区别，提供差异化的金融产品。

第三，舆情分析。银行及其他金融机构可以通过互联网爬虫技术，抓取论坛、社区、微博上关于金融产品的相关信息，并通过自然语言处理技术进行正面与负面的判断，尤其是掌握一些负面信息，及时发现，尽早处理。

（5）中央数据库，互联网金融的未来信用基石没有征信，何谈互联网金融的未来？

在国际上，互联网征信模式主要分为政府主导型、市场主导型、会员制等。

政府主导型模式是以中央银行建立的“中央信贷登记系统”为主体，兼有私营征信机构的社会信用体系；市场主导型模式是征信机构以赢利为目的，收集、加工个人和企业的信用信息，为信用信息的使用者提供独立的第三方服务；行业会员制模式是指以行业协会为主建立的信用信息中心，为协会会员提供个人和企业的信用信息互换平台，通过内部信用信息共享机制实现征集和使用信用信息的目的。

在我国，中央数据库，是互联网金融的未来信用基石。

个人信用信息基础数据库是我国社会信用体系建设的重要基础设施，是个人信用信息共享平台。该数据库采集、保存、整理个人信用信息，为商业银行和本人提供信用报告查询服务，为货币政策、金融监管提供统计信息服务。

为什么要建立这样一个“中心数据库”？

目的是帮助商业银行提高风险管理能力和信贷管理效率，防范信用风险，促进个人消费信贷健康发展，为金融监管和货币政策提供服务。同时，帮助个人积累信誉财富、方便个人借款。

个人信用报告是全面记录个人信用活动、反映个人信用状况的文件，是个人信用信息基础数据库的基础产品。目前，个人信用信息基础数据库收集的个人信息主要包括三类，一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；二是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；三是信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。

随着数据库建设的逐步完善，还将采集个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院的民事判决、欠税等公共信息。

（6）互联网金融征信迎来新机遇

2018年年初，央行向百行征信发放了个人征信牌照，这在外界看来，是我国个人征信领域发展的标杆式事件，意味着我国个人征信体系市场化建设又迈出了重要一步。据透露，百行征信将与央行征信中心形成互补，征信中心的信息主要来自于银行及部分证券、保险公司等传统金融机构，目前百行征信的信息则来自于非传统金融机构，初期合作的主要是一些网贷机构。截至2018年10月，百行征信已与241家机构签署信用信息共享合作协议，涵盖P2P、网络小贷、消费金融等，并于10月12日与部分机构正式开始系统介入测试工作，预计2018年年底可向市场提供个人征信服务。

建立个人信用信息基础数据库，对个人最大的好处是为个人积累信誉财富。

目前，个人在申请银行贷款、信用卡等业务时，需要花费较长时间，同时还需要提供很多材料、办理很多证明，以证明自身的信用状况，费时费力，很多情况下，还可能因无法证明自己的信用状况而得不到贷款。

个人信用信息基础数据库建成后，相当于为个人建立了一个信用档案，每一次按时支付水、电、燃气和电话费，以及按时向银行还本付息，都会为个人积累一笔信誉财富，可以用作银行借款的信誉抵押品，为以后获得银行贷款提供方便。

在当下的互联网金融背景下，对金融消费者的个性化服务、精细化营销、批量化处理将成为主要运营模式，这就需要准确掌握消费者的消费习惯、风险偏好、征信情况。特别是电商金融、网络借贷，需要借助消费者的征信信息来预防信用风险、降低交易成本。此外，随着互联网金融的发展，零售、保险、电子商务等也将产生新的征信需求。

大数据、云计算等信息技术的发展和应用，为征信产品的创新与升级奠定了坚实的基础。一方面，征信机构借助互联网技术拓展信息渠道、降低信息采集难度和成本，另一方面，数据处理能力的提升，使得征信机构对于数据进行更加充分的挖掘和分析，满足社会多层次、多方面、专业化的征信需求。

随着征信机构市场化运营机制的确立，将会有很多具有信息资源的优势企业进入征信市场。