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3 网贷中的核心环节征信（第3页）

比如，阿里巴巴利用天猫、淘宝、支付宝等平台上的行为和信用数据，已建成了涵盖数十万企业的数据库。再比如，平安集团通过整合银行贷款记录、网贷信息、车险违章等数据，建立金融数据挖掘中介机构。

此外，一些具有技术和数据资源优势的金融门户网站、网络借贷平台将可能转型成为专业征信机构。

据了解，为推进互联网信用体系建设，央行主要从以下几方面同时发力：一是继续建设和完善金融信用信息基础数据库，尽快实现信息覆盖范围从银行全域向证券和保险全域扩展；

二是推动百行征信与征信中心形成“错位发展、优势互补”的格局，通过市场化的方式建立百行征信与市场主体之间的信息共享机制，实现互联网金融、互联网电商等领域的信用信息覆盖；三是在P2P网贷机构借款人恶意逃废债名单纳入征信系统工作的基础上，实施推动小贷公司、网贷机构全面接入征信系统，实现彼此间信息共享和风险联动预警，快速识别和有效化解潜在金融风险；四是加大政府信息公开和服务的力度，探索政府依条件向征信系统定向提供企业和个人的信息及数据的路径和方式，提高政府信息的使用价值。

（7）互联网金融需要征信保驾护航虽然互联网金融是传统金融与互联网技术结合的产物，但是其作为金融的本质却并没有改变，互联网金融的运营，仍然以信用为基础，对征信有着迫切的需求。

征信实际上是一种专业化的信用信息服务，它不仅可以降低社会经济活动主体对信用信息的收集及使用成本，还可以依托其专业化、规模化的优势，提高信用信息的质量，甚至关系到未来经济借贷活动，从而促使信息主体自觉提高信用水平。

2017年10月16日，精心筹备的“信用中国”网站2。0版正式亮相。与新版网站同日上线的还有另外一则重磅新闻——国家发改委发布《关于引入第三方信用服务机构协同参与多领域及特定领域行业信用建设和信用监管工作的函》，引入第三方信用服务机构协同参与34个行业的信用建设和信用监管工作。

《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020）》明确，要鼓励和调动社会力量，广泛参与，共同推进，形成社会信用体系建设合力。培育和规范信用服务市场，发展各类信用服务机构，逐步建立公共信用服务机构和社会信用服务机构互为补充、信用信息基础服务和增值服务相辅相成的多层次、全方位的信用服务组织体系。

参与行业信用建设、“双公示”第三方评估、共享信用信息……2016年以来，“政企合作”共同推进社会信用体系建设的脚步逐渐加快，配合协作逐渐密切。作为信用建设中的一股专业力量，第三方信用服务机构参与程度愈加深入，正在发挥不可替代的作用。

2016年5月以来，政府部门与第三方信用服务机构马不停蹄，共同摸索着合作构建信用体系的路径和方式。30余次座谈会的交流，第三方信用服务机构参与重点领域信用建设和信用监管工作路径逐渐清晰——着力落实名单归集、记录覆盖、监管协同、公示监督、监测预警、记录追溯、惩戒协同、社会告知等8个方面的规定动作。名单归集是第三方信用服务机构参与行业信用建设的首要任务，第三方信用服务机构要协助政府做好“四个名单”，即失信企业黑名单、获得行业准入的资质名单、有造假行为的市场主体名单和有违法违规行为的市场主体名单。同时，信用记录要实现全覆盖，进一步规范信用记录格式、拓展内容；协助政府相关职能部门强化事前事中事后监管，做好信息支撑；提供政府和企业及时公开和公示的相关信息；建立规范化的监测预警制度，运用大数据归集，向政府提出行业监测预警报告，关注行业信用建设状况。强化记录追溯，信用记录要从法人向相关责任人延伸，从主体向关联主体延伸，不断拓展信用记录，延伸政府监管空间，为政府实现在多个重点领域实施联合惩戒打好基础。作为第三方信用服务机构，要应用多种方式协同搞好监管和惩戒，向社会提供信用信息公示服务。

互联网金融的健康发展，其关键在于风险控制，风险控制水平在很大程度上决定了互联网金融公司能否发展壮大，征信数据库可以帮助互联网金融企业解决大量风险控制难题：

第一，由于市场自发而形成的征信系统在一定程度上可以共享，这就增加了金融违约的成本，降低了整个行业的经营风险。

第二，互联网金融企业由于掌握了全面的融资主体的信用信息，投资人可以了解融资人的真实信用水平，从而可以降低互联网金融的审查成本和担保成本。

随着互联网金融的迅速发展，个人征信记录正在逐渐被放开闸门，这有利于网络交易信用缺失问题的有效解决，也有利于互联网金融市场自律能力的培养，还有利于互联网金融从野蛮生长步入良性可持续发展的道路。

（8）“网联+信联”，让风险和失信人再也无处可逃怎么理解“信联”呢？信联是继银联、网联之后，金融体系的又一“超级枢纽”：银行卡领域——银联；线上支付领域——网联；征信领域——信联。

从成立信联的目的性来说，是为了实行互联网金融行业的信息共享，以降低风险和成本。

信联的成立，是国家主导下的一个产物。为什么这么说呢？

举个例子来说明，BAT中的腾讯、阿里肯定会担心自己的数据透露出去。因为互联网巨头把持着绝对的数据优势，在自己的生态圈内，形成各自的闭合回路体系，并且不断产生新的数据，使用数据，发挥数据的优势，而一些利用各种手段窃取的个人数据不能摆到台面上，形成灰色利益链条。

而对一些老老实实做征信业务，又不具备互联网巨头们广阔资源的企业主来说，目前的竞争无疑是一场灾难。

所以说，从竞争层面来看，国家牵头从源头上把控征信数据的安全性，然后通过各自的征信机构发挥各自优势，做出差异化的服务，具有很强的可行性。

“信联”将征信大网愈织愈密，让“撸友、老赖”无处遁形。

什么是“信联”？之所以叫信联，是因为这个词和银联、网联有类似的地方，因而被习惯称呼。信联的具体含义如下：央行决定由互金协会牵头，2017年年底筹备成立个人信用信息平台，这一平台成立的主要目的，是把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，构建一个国家级的基础数据库，实现行业的信息共享，以有效降低风险成本。

也就是说，国家要成立一个机构，互金协会领头，打通阿里、腾讯等个人信用平台中分散的个人信用信息统一到一个平台下，形成一个国家级的基础数据库，实现信息共享。

由于互联网金融行业乱象横生，各种风险层出不穷，经过近年来的大力整治，互联网金融行业乱象有了明显改观，但“多头借贷”现象屡禁不止，基于此，2017年11月24日，中国互联网金融协会第一届常务理事会2017年第四次会议在北京召开。会议审议并通过由互金协会与8家个人征信业务机构共同发起成立市场化个人征信机构，也就是“信联”。

信联的主要服务对象为互联网金融个人借贷业务机构，它们也是信用信息的主要提供者。以腾讯、阿里为首的8家参与机构为例，其自身即为数据源，具有非常丰富、稳定且可持续获得数据的入口，可以通过打车、外卖、电影、出行、信用卡等丰富数据，对个人形成一个非常完备的画像。

此外，包括银行等从事放贷业务的传统金融机构、公检法与金融监管等相关部门、个人信息主体、从事征信和反欺诈服务的第三方符合资质要求的机构也是“信联”的重要参与者。这些征信机构共同构建的“信息共享网”将一举打破“数据孤岛”

现象，有利于提高金融行业风险防控水平，降低机构的成本，从而使得借款人的借贷成本也能有所下降，促进互联网金融规范发展长效机制的完善。

随着国家“互联网＋”行动计划的实施，电子商务领域迎来新一轮重要发展机遇，呈现出一系列新内涵、新特征和新趋势，并且在大宗商品交易、个人消费服务、跨境电商、农村电商、移动电商等领域迎来新发展，成为推动经济增长的新动力。随之催生的电商信用监管问题也频频成为热门词汇，价格先涨后降、广告虚假宣传、刷单炒信等问题日益成为监管部门和消费者关注的重点。2016年，根据《国家发展改革委与信用服务机构合作开展行业信用体系建设暂行办法》，上海凭安征信服务有限公司（以下简称“凭安信用”）成为电子商务行业信用建设合作机构。2017年，凭安信用在国家发改委的指导下，以建设电子商务领域信用体系为己任，陆续4次向国家信息中心提供电子商务领域信用信息，提供电子商务领域信用信息数据28亿条；同时，积极参加国家发改委组织的反“炒信”和联合惩戒工作，累计提交五批电子商务行业疑似炒信黑名单。